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时间：2020-11-28 19:09
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原标题：“二抵贷”又来了！银行、消金公司忙抢滩，用户贷后风险难化解
作者：刘芬
来源：独角金融
房产有按揭没还清，还能再抵押贷款？
近日，杭州银行开放“二抵贷”业务，引发社会关注。独角金融致电杭州银行获悉，杭州银行确实在做房产二次抵押贷款，拥有自有住宅或商品房的个人客户都可通过手机线上申请。
不仅是杭州银行，北京、上海、杭州等地多家银行，近期都重新开放了这项业务。有些消费金融公司和信贷平台也纷纷涌入抢占蛋糕。但该业务由于风险较大、额度受限等因素也让一些金融机构持续观望。
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“二抵贷”业务重出江湖
“二抵贷”并不是个新鲜词汇，指将尚未还清按揭贷款的房子再一次拿去抵押。一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。
之前，“二抵贷”由于贷款资金流向房市、股市而加强监管，进而渐渐沉寂，现在重出江湖。目前，浙商银行、杭州银行、浙江稠州商业银行等已经推出“二抵贷”业务。
浙商银行微信客服回复内容显示，下属的绍兴诸暨支行、义乌分行、义乌北苑支行、北京分行、北京五方支行等多个支行均可办理“余值贷”业务。
独角金融从浙商银行义乌分行获悉，该行“余值贷”业务支持房产二次抵押贷款，最大可放贷到房产剩余价值的1.1倍。但客户经理表示，申请人的房产按揭抵押若在他行，只有按揭银行允许抵押物二次抵押后，浙商银行才可为其办理“二抵贷”业务。而义乌其他银行为了控制风险，基本上不会同意抵押物二次贷款，这是问题所在。
若按揭抵押在本行，可直接办理二次抵押贷款，可贷折扣是房屋评估价的7折，年利率6.09%左右。额度审批下来，按月付息，到期还本，一年一还。客户经理还表示，对于想做二抵贷业务达到经营目的的客户，除了提供身份证及房产证相关资料外，还需提供营业执照、经营流水、夫妻证明等文件。
杭州银行也推出了 “云抵贷”业务，其中拥有自有住宅和商品房的个人客户，可以用尚在按揭的房子做二次抵押贷款。对此，客户经理表示，直接手机上申请就可以，若系统审核通过，两个工作日内会有客户经理联系客户看房、预约面谈、签约等。
登记工作做完后，会给到额度发放，到时会有一张杭州银行的卡，放款到卡里进行使用。客户通过手机银行或网银端提款就可以了。同时，客户经理还表示，贷款不能用于股票、房屋等禁止性消费。
独角金融从浙江稠州商业银行嘉兴分行获悉，嘉兴整个地区由于房管局限制，并不做房产第二次抵押贷款，而杭州、上海等地还是可做的。独角金融又致电浙江稠州商业银行杭州分行，客户经理表示，杭州分行可以做按揭房产第二次抵押贷款，年利率是7.5%。贷款年限方面，客户经理也表示，客户根据自己的需求，有三年期和一年期可供选择。
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持牌消金公司、信贷平台入局抢蛋糕
目前市面上做二抵贷业务的金融机构，除了银行还有持牌消费金融公司、信贷平台。
锦程消金、中银消金、湖北消金三家持牌消费金融公司均已经开展二抵贷业务。
独角金融从锦程消费金融公司官网获悉，旗下锦程抵押贷款业务支持已抵房屋再次抵押。而且一处抵押多人贷款，让用户拥有更多贷款额度，最高贷款金额可达房屋估值的90%，单笔个人贷款最高20万，还款期限长达60个月，月供压力更小。
不少信贷平台也开始涉足北京、上海、杭州等大城市的二抵贷业务，和银行抢夺蛋糕。例如，秒贷金融、厚泽金融、华典金融等平台已展开二抵贷业务。
厚泽金融官网显示，旗下的热门产品中也包含房产二次抵押贷款。年利率5.7%起，最高可贷500万，贷款时限最长为20年。官网显示，厚泽金融在北京、上海、成都三个城市开展业务。二抵贷申请条件中显示北京地区房产均可，独角金融又致电其成都分公司，发现成都也可做二抵贷业务。
谈及持牌消金公司、信贷平台纷纷入局二抵贷业务的原因，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，一方面是因为线上流量红利在逐步消失，包括这种真正比较好的场景方，大家已经基本上跑马圈地了。然后能够提供这种高息的资产来说，相对风险又比较好控制的，越来越有限了。大城市的二抵房贷款，还是风险相对可控的高息资产。
另一方面是商业银行这块，受限于银保监会的监管政策，不得不去收缩这种二次抵押贷款，有些银行甚至已经完全停掉了。这样从市场的角度，相当于把这块的一个市场空间挪给了消金公司和信贷平台，也导致它们在这块跑马圈地。
他称，相对银行而言，消费金融公司和信贷平台在这块业务上体制更灵活些，贷款手续相对简单，比较便捷，打款的时间相对短一些。
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担心隐患的观望者
“二抵贷”业务放开后，还是有一些银行、消费金融公司、信贷平台正在观望。
《消费金融公司试点管理办法》显示，消费金融公司发放贷款的额度上限为20万元，远低于银行和信贷平台。放贷额度的限制降低了“二抵贷”业务对一些消金公司的吸引力。
相对银行，消金公司的资金成本也更高。消金公司资金很多来自金融同业，发金融债，尤其是金融同业这块，资金的供给方大多是银行。而银行的资金来源是吸收存款。这样的话，消金公司的二次抵押贷款利率也比银行高。
浙商银行义乌分行的客户经理向独角金融表示，除了浙商银行，义乌地区其他银行为了控制风险基本上不做二抵贷业务。上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师称，“抵押人如不能清偿债务，抵押权人可以通过诉讼，由法院来进行拍卖房产，所得价款按照抵押权设立的先后顺序进行清偿，如有剩余归抵押人所有。”做二抵的银行得到价款的顺序是次于做一抵银行的，风险是高于一抵银行的。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁表示，银行在整个金融体系里对风险的容忍度最低。而且每个银行的风险偏好是不一样的，每个银行的覆盖区域也是不一样的。比如，一些农商行或城商行，在当地有能力做房子估值的时候才会去做。由于二抵比一抵利率高，有些银行觉得收益率不错，又能控制风险时才会去做。而有些银行本身做一抵业务的收益就不错，还不想承担风险，可能就会放弃二抵贷这块。
目前，主要是在北京、上海、杭州等几个大城市的银行在做二抵贷业务，三四线小城市的银行很少。陈嘉宁表示，大城市的风险相对较小，房价坚挺，房产估值清晰，交易活跃是大城市的优势。若房价下跌，房子收回，大城市的房产好出手，小城市的房产可能较难有人接盘。
还有一些银行担心这项业务存在不确定的突发高风险，若钱再次流向楼市和股市，又会造成混乱。例如，虽然杭州银行的贷款下发到专属的杭州银行卡，明确要求不能用于股票、房屋等限制性消费，但可通过手机银行或网银端提款。
陈文向独角金融表示，“指定卡的资金去向，可能会受限制，不能直接转入股票账户。但是如果把贷款从指定卡转到其他银行卡里，再转向股票账户就可以了，这可能就没法限制。”
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